Investování 1 000 Kč měsíčně: co může přinést za 10, 20 a 30 let

Tisíc korun měsíčně je 12 000 korun za rok a 360 000 korun za třicet let. Investováním může výsledná částka vyrůst, ale také můžete přijít o část vložených peněz. Než pošlete první peníze, vyplatí se vědět, co od takové částky čekat a kdy ji můžete potřebovat zpátky.

Nejdřív zjistěte, jestli můžete tisícovku odložit

Po zaplacení bydlení, jídla, dopravy a splátek vám zbývá tisíc korun. Před výplatou je ale znovu potřebujete na běžné výdaje. V takové situaci by pravidelná investice zatěžovala rozpočet.

Nechte si nejdřív peníze stranou na nečekané výdaje. Rozbitou pračku nebo výpadek příjmu pak nemusíte řešit prodejem investic. Oddělenou, rychle dostupnou rezervu doporučuje také Česká národní banka v Desateru pro investory.

Pokud splácíte drahý spotřebitelský úvěr nebo dluh na kreditní kartě, porovnejte jeho cenu s nejistým výnosem investice. Splacením dluhu si můžete ušetřit vysoké úroky. Půjčovat si další peníze kvůli investování by vám přidalo další riziko.

S rozpočtem a rezervou pomůže náš návod, jak ušetřit peníze v běžné domácnosti.

Kolik může vyrůst z 1 000 Kč měsíčně

Předpokládejme, že začínáte od nuly a každý měsíc investujete 1 000 Kč. Případné příjmy z investice nevybíráte, ale necháváte je dál investované.

Přehledy ukazují tři modelová roční zhodnocení. Částky jsou zaokrouhlené na tisíce korun.

Za 10 let

Vlastní vklady: 120 000 Kč

Roční výnos	Hodnota investice
3 %	139 000 Kč
5 %	154 000 Kč
7 %	171 000 Kč

Za 20 let

Vlastní vklady: 240 000 Kč

Roční výnos	Hodnota investice
3 %	327 000 Kč
5 %	406 000 Kč
7 %	508 000 Kč

Za 30 let

Vlastní vklady: 360 000 Kč

Roční výnos	Hodnota investice
3 %	579 000 Kč
5 %	815 000 Kč
7 %	1 169 000 Kč

Vlastní výpočet Prachosféry. Počáteční vklad je nulový, další vklady přicházejí na konci měsíce. Roční zhodnocení převádíme na odpovídající měsíční míru. Model předpokládá stálé tempo růstu a nezahrnuje poplatky, daně ani inflaci.

Tyto výnosy nejsou slíbené ani odhadnuté pro konkrétní investici. Jsou to zvolené hodnoty pro výpočet. Skutečná investice může dlouho ztrácet a při prodeji můžete dostat méně, než jste vložili.

Při modelovém výnosu 5 % byste za třicet let vložili 360 000 Kč a hodnota investice by dosáhla přibližně 815 000 Kč. Rozdíl zhruba 455 000 Kč představuje zhodnocení před náklady a daněmi.

Co znamená složené úročení

Uvažujme pro jednoduchost jednorázový vklad 10 000 Kč a zhodnocení 5 % ročně. Po prvním roce by hodnota dosáhla 10 500 Kč. Ve druhém roce by se stejných 5 % počítalo už z této částky, takže by přibylo 525 Kč. Po dvou letech byste měli 11 025 Kč.

Tak funguje skládání výnosů: pokud je nevyberete, mohou se dál zhodnocovat společně s původním vkladem. U pravidelného investování k tomu přidáváte další peníze.

U akcií a akciových ETF však růst nepřichází každý rok stejným tempem. Hodnota se mění podle cen na trhu a případných vyplacených příjmů. Složené úročení je v přehledech způsob výpočtu, nikoli pevný úrok, který vám někdo připíše.

Kam s takovou částkou

Pro nákup několika jednotlivých akcií může být tisíc korun měsíčně nepraktických. Záleží na jejich ceně a podmínkách poskytovatele. Jednou z možností pro dlouhodobé investování je široce rozložený akciový ETF, přes který získáte podíl ve větším počtu firem.

Vybírejte podle toho, co fond skutečně drží. ETF zaměřené na jediný obor může být mnohem užší investicí než fond sledující široký trh. Rozložení mezi firmy omezuje závislost na výsledku jedné společnosti, ale neochrání vás před poklesem celého trhu.

Před nákupem si ověřte minimální částku a všechny náklady. Pokud se za tisíc korun nevejdete do ceny celého podílu, zjistěte, zda poskytovatel umožňuje menší nákup a za jakých podmínek. Základy výběru vysvětluje článek ETF pro začátečníky.

U malé investice si hlídejte poplatky

Z měsíčního rozpočtu 1 000 Kč by po nákupním poplatku 100 Kč zůstalo k investování 900 Kč. Desetina peněz by zmizela ještě předtím, než by se investice začala vyvíjet.

Vedle ceny za nákup zkontrolujte také směnu měn, vedení účtu, správu investice a případný prodej. Fond může mít vlastní průběžné náklady navíc k částkám, které platíte poskytovateli účtu. Rozdíl mezi těmito náklady vysvětluje přehled poplatků fondů a ETF od americké SEC.

Vliv nákladů je vidět i na delším výpočtu. Pokud by snížily roční zhodnocení z 5 % na 4 %, tisícikoruna měsíčně by za třicet let vyrostla přibližně na 685 000 Kč místo 815 000 Kč. Rozdíl je zhruba 130 000 Kč. Jde o porovnání dvou modelů, ne o výpočet poplatku konkrétního produktu.

Za třicet let budou mít peníze jinou kupní sílu

Částka 815 000 Kč v přehledech je částka v budoucích korunách. Pokud by ceny rostly každý rok o 2 %, za třicet let by odpovídala přibližně dnešním 450 000 Kč. Dvě procenta zde slouží jen jako příklad, nikoli jako předpověď inflace.

Stejně tak bude postupně klesat kupní síla pravidelné tisícikoruny. Pokud vám časem vzroste příjem a rozpočet to dovolí, můžete zvýšit i měsíční vklad. Kvůli výdajům na běžný život ho naopak můžete potřebovat snížit nebo dočasně přerušit.

Spočítejte si částku pro svůj rozpočet

V kalkulačce složeného úročení si můžete změnit vklad, dobu i zvolený výnos.

Pro třicetiletý příklad z přehledu zadejte:

• počáteční vklad: 0 Kč,
• měsíční vklad: 1 000 Kč,
• očekávaný roční výnos: 5 %,
• dobu investování: 30 let,
• frekvenci připisování výnosu: Ročně.

Výsledek bude přibližně 815 000 Kč. Potom zkuste kratší dobu nebo nižší výnos. Uvidíte, jak moc se částka změní, aniž byste museli cokoli nakoupit.

První vklad si nastavte tak, abyste ho nemuseli za měsíc vybírat

Vyberte si částku, která vám po běžných výdajích a tvorbě rezervy skutečně zbývá. Napište si, na co peníze odkládáte a kdy je budete potřebovat. Peníze na blízký výdaj mají jiné požadavky než úspory na dobu za dvacet let.

Jestli dnes zvládnete posílat jen 500 Kč, při stejných předpokladech budou výsledky v přehledech poloviční. Rozpočet kvůli kulaté tisícikoruně napínat nemusíte. Vklad můžete zvýšit, až pro něj budete mít prostor.

Článek slouží k finančnímu vzdělávání. Nejde o doporučení konkrétní investice. Výpočty nezaručují budoucí výsledek.